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C’est quoi un plan Epargne Retraite ?

Avec la crise sanitaire mondiale et la crise ukrainienne, l’économie française a pris un sacré coup. Dans ces conditions, il devient de plus en plus difficile d’assurer l’avenir des retraités français. Pour vivre paisiblement sa retraite, il est nécessaire d’avoir une longueur d’avance en épargnant. Il peut notamment être utile d’utiliser un dispositif d’épargne comme le Plan Epargne Retraite. Qu’est-ce qu’un plan Epargne Retraite ?

Plan Epargne Retraite : Définition

Instauré par la loi PACTE en 2019, le Plan Epargne Retraite (P.E.R)  est un outil d’épargne à long terme. Il permet de constituer un complément de retraite. Le plan épargne retraite englobe trois compartiments ou produits :

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  • Le PER individuel ou PERIN ;
  • Le PER entreprise collectif ou PERECO ;
  • Le PER entreprise obligatoire ou PERO.

PERIN, PERECO, PERO : Quelles sont les différences ?

Comme son nom l’indique, le PER individuel peut être souscrit individuellement. Il est ouvert à tous les épargnants. Ils peuvent être salariés, fonctionnaires ou travailleurs indépendants. Les demandeurs d’emploi peuvent également souscrire au PERIN. En outre, les cotisations dans le cadre d’un PER individuel sont déduites sur le revenu global ou sur les bénéfices professionnels de l’épargnant. La liquidation à la sortie peut se faire en capital ou en rente selon une proportion librement définie.

Le PER collectif ou PERECO s’adresse aux salariés d’une entreprise. Ceux-ci peuvent choisir d’y adhérer ou pas. De plus, le versement sur ce produit est volontaire. Il est déduit sur le revenu imposable des salariés. La sortie peut également se faire en capital ou en rente viagère selon une proportion librement définie.

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Le PERO est quant à lui obligatoire pour une certaine catégorie de salariés. Il s’agit le plus souvent des cadres supérieurs d’une entreprise. Certaines entreprises peuvent rendre le plan d’épargne obligatoire pour tous les salariés. La sortie du PERO se fait uniquement en rente.

Il est important de souligner qu’il est possible d’avoir plusieurs Plans Epargnes Retraites. Un individu peut ainsi avoir plusieurs PERIN ou avoir un PERIN et un PERECO. Les transferts en provenance d’un autre PER sont autorisés dans le cadre d’un PERIN.

 Où peut-on souscrire un Plan Epargne Retraite ?

Plusieurs organismes proposent aux particuliers et aux entreprises de souscrire à un Plan Epargne Retraite. Il s’agit notamment des banques, des mutuelles, des compagnies d’assurance et des gestionnaires d’actifs. Certains conseillers patrimoniaux peuvent également proposer à leurs clients de souscrire un PER. La nature du PER (contrat d’assurance, compte-titres, PER en points) dépend de l’organisme en charge de la gestion du plan d’épargne.

Quels sont les modes de gestion d’un PER ?

Actuellement, il existe deux modes de gestion d’un plan épargne retraite : la gestion pilotée et la gestion libre. Dans le premier cas, la gestion de l’épargne est confiée à des professionnels qui répartissent l’investissement de l’épargnant sur des supports potentiellement rémunérateurs. Toutefois, cette façon de procéder n’est valable que lorsque la retraite est lointaine. Au cas contraire, les professionnels préfèrent jouer la carte de la sécurité. Dans le second cas, le bénéficiaire du PER gère lui-même son épargne et choisit les supports sur lesquels investir.

Comment débloquer son épargne PER ?

L’épargne constituée dans le cadre d’un PER est normalement bloquée jusqu’à la retraite. Cependant, le détenteur du Plan Epargne Retraite peut exceptionnellement demander un déblocage anticipé.